4月中旬，花旗、汇丰、渣打、东亚等四家外资银行正式取得中国企业法人资格。 此后，这些银行得以从事境内人民币零售业务等各类金融服务，并开始与中资银行正面竞争。

随后，四家外资银行推出了自己的住房贷款业务。 中国的抵押贷款市场相对成熟，中国各大银行已经占据了大部分市场份额。 新成立的外资银行如何在短时间内吸引客户？ 对外资银行情有独钟的高端人士会买账吗？ 《新金融》记者带着疑问采访了花旗银行、菲律宾资本银行、加拿大帝国商业银行等多家外资银行。

信用审核遭遇信用瓶颈

在我国的住房贷款市场上，一些人会采取制作虚假收入证明的方式来获得贷款外资银行 北京，这给银行带来了很大的风险。 为了规避风险，多数外资银行要求申请人提供连续三个月的个人银行对账单，并要求申请人有连续三个月以上的账户记录以及每月还款额两倍以上。 在贷款门槛和还款方式方面，外资银行对抵押权人的资产年龄要求较高。 抵押财产的年龄必须在8年以内，贷款期限最短5年，最长30年。 这些预防措施在一定程度上控制了银行风险，将风险降至较低水平。

然而，对于涉及一处房产多次抵押贷款的欺诈行为，外资银行却没有更好的办法。 如果一个国家的信用体系不健全，所有的预防措施都是无效的。 菲律宾首都银行首席代表魏奇告诉记者，“信用体系不完善是中国面临的最大问题。在国外，信用体系建立得比较早，银行、海关、税务等部门都连接到互联网。记录透明，即使是轻微的交通违规也会被记录下来。”

不完善的信用体系使得银行很难审查借款人的信用评级。 高端人士大多具有一定的社会地位，有的还拥有自己的公司。 对于这些人，国内银行通常会核实他们的财产并检查他们公司的资产负债表。 然而，许多中国企业的资产负债表并未经过国际认可的会计师事务所审计，这让造假者有机可乘。 在国外外资银行 北京，高端人士提供的企业资产负债表大多经过国际认可的会计师事务所审计。 一旦发现会计造假，贷款人将承担法律责任。

外资银行对中国的征信体系并不“冷淡”，但其服务的客户也对外资银行心存疑虑。

一位中国企业家在得知外资银行可以开展抵押贷款业务后表示，“国内所谓的成功人士都比较熟悉国内银行的做法，他们大多会选择中资银行申请抵押贷款。我有过这样的经历。”另据了解，外资银行不会根据谁是名人而放宽贷款条件，除非借款人是富豪榜，或者贷款人的财务报表经过德勤等各大会计师事务所审计，否则外资银行不会完全认得你了。” 外资银行的“公正性”无形中提高了门槛。

记者随后采访了几位企业家，他们对此消息并不十分关心。 从事纺织业务的李先生告诉记者，“我听说过外资银行的优质服务，但外资银行的业务对我来说还是一个盲区，我无意花时间去了解。”暂时了解这方面。” 对于中国的高端人士来说，既然可以向中资银行申请房贷，为什么还要接受外资银行的审核，遭受这种“洋”罪呢？

竞争优势受限于网络布局

外资银行在境外抵押贷款业务方面拥有较为丰富的经验。 其先进的管理理念、领先的技术、低廉的融资成本、成熟的本外币金融产品无疑是吸引高端客户的重要因素。 但如果进入门槛太高，就会挡住太多人。

“在房贷市场，外资银行如何与中资银行竞争？说实话，如果真要竞争，保守一点也得十年。外资银行能有3%的市场份额就不错了。”住房贷款业务不会对现有市场格局产生太大影响。” 在外资银行工作的魏奇认为，“外资银行从事抵押贷款业务时只想先占领这个地方，拿到营业执照。遇到信用危机时，中资银行也有一些相应的措施”和补救措施，但对外资银行来说更加被动。” 魏琪提到的措施和补救措施是，当中国银行遇到借款人无力偿还贷款时，可以收回其抵押财产。 对于外资银行来说，虽然也可以这样做，但房子是在中国土地上，操作风险比本土银行大得多。

外资银行在分支机构数量上也没有优势。 据了解，汇丰银行在内地有35家网点，东亚银行有32家，渣打银行有23家，花旗银行网点相对较少，只有16家。这四家银行的分行总数只有100多家，也就是其分支机构数量还不到上海最小的国有商业银行的一半。 不过，魏奇对此持乐观态度，“虽然几大外资银行的分支机构总数只有100多家，但这只是短短十年发展的结果。现在中国金融市场已经完全自由化，我相信汇丰、渣打等老牌外资银行将快速发展。”

不可否认，花旗、汇丰、渣打、东亚四大外资银行都拥有丰富的市场经验。 他们刚进入香港市场时，也遇到了各种问题。 现在，他们在香港的零售业务做得很好。 从另一个角度来看，香港的房地产市场长期繁荣，而且香港和内地的文化非常接近。 因此，他们在开拓内地市场方面已经有了相当丰富的经验。

中资银行对外资银行进入国内住房贷款市场反应不大，似乎对此“已经做好了准备”。 针对外资银行进入住房贷款市场，中资银行早在2006年就采取了实际行动，多数中资银行不断推出新的抵押贷款产品，并进行产品创新。 但值得担忧的是，除了在产品创新等方面取得进展外，中资银行更多的是模仿外资银行的收费方式，而基础服务等基础工作却没有太大起色。

或许正如业内人士所说，“中资银行很清楚，外资银行无论怎么发展，都不会像我发展得那么快，一时半会儿也赶不上我的网点数量。” ” 如果中资银行真有这种心态，那就真的需要小心了。 近日，多家外资银行表示，2007年分行扩张目标将翻倍。

抵押贷款市场充满诱惑

尽管此次获批开展住房贷款业务的外资银行只有汇丰、花旗、东亚、渣打四家，但不少外资银行都看好中国的住房贷款市场。 加拿大帝国商业银行首席代表郭中华表示：“我们银行暂时不从事住房贷款业务，因为我们还没有获得批准。否则，我们没有理由不参与如此有吸引力的市场。” ”。

魏奇表示，“菲律宾首都银行只是在北京的代表处，尚未在当地开展住房贷款业务。不过，菲律宾首都银行在上海设有分行，计划开展住房贷款业务。由于我们还没有申请还没有重组，我们暂时只能做外国人的房贷业务，如果能像那四家外资银行一样成功申请重组，我们一定会做本地的房贷业务。”

外资银行开展抵押贷款业务需要获得中国银监会等监管部门的批准。 郭中华表示，“外资银行抵押贷款业务的规模与其注册资本和贷款比例有关。”

注册资本是衡量外资银行资质的重要指标。 比如外资银行规模超过10亿元需要在内地注册，这本身就是一个限制。

事实上，外资银行重视抵押贷款业务也很正常。 尤其是近两年，我国房价如脱缰之马般持续上涨，普通老百姓的储蓄资金已经无法满足购房需求。 因此，需要大量的抵押资金。 有市场就有利润，外资银行不会错过这个发展抵押贷款业务的黄金机会。